Автокредит против лизинга: что выбрать

Хотя на первый взгляд кредитная и лизинговая программы похожи, в них есть коренные отличия. Участники финансового рынка рассказывают о том, какие условия выгоднее и удобнее для частного покупателя

Приобрести сегодня "железного коня" за собственные средства под силу не каждому, да и не всегда есть "свободные" деньги. В автосалоне клиенту, как правило, предлагают партнерские программы автокредитования, реже - лизинговые программы. О том, какой из способов финансирования наиболее оптимален для частного покупателя, журналисту ЛІГА.Финансы рассказали представители финансового рынка.

Основной альтернативой кредитованию сегодня является лизинг, отмечает Тарас Кириченко, директор управления розничного бизнеса "Правэкс-Банка", добавляя, что крайний вариант - просто накопить денег и купить авто за наличные.

В "Ощадбанке" отмечают еще одну возможность: оформить кредит на потребительские цели с подтверждением целевого использования кредитных средств на покупку авто, обеспечением по которому будет выступать ипотека.

В свою очередь Евгений Соболев, директор департамента активных операций банка "Киев", считает, что на сегодняшний день существует две основные схемы, альтернативные автокредитованию: финансирование продавцом (т.е. предоставление финкомпанией заемных средств покупателю), а также лизинг. 

Внешне оба варианта очень похожи: вносишь первоначальный взнос, получаешь ключи от вожделенной машины - и ездишь в свое удовольствие. "Естественно, ежемесячно придется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Отличие же лизинга в том, что рулите вы... чужой машиной, арендованной у фирмы-продавца на время (средний срок лизинга сегодня - три года). И только после полной выплаты всех положенных взносов автомобиль становится собственностью водителя", - рассказывает банкир.

Автокредит против лизинга: мнение банкиров

Покупая автомобиль в кредит, заемщик автоматически получает право собственности на авто. По лизинговой же программе собственность сохраняется за лизинговой компанией, тогда как лизингополучатель получает лишь право аренды с правом вождения автомобиля. При этом по окончании договора у клиента есть возможность выкупить авто по остаточной стоимости.

Второй фактор, который может сыграть в пользу автокредита, - более низкий коэффициент удорожания автомобиля с учетом всех предстоящих по кредиту выплат, рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса "VAB Банка". 

По его словам, на стоимость лизинговых программ непосредственно влияет пакет сервиса технической поддержки по автомобилю, который закладывается как в рамках стандартного продукта, так и в предложении дополнительного сервиса. "Хотя здесь лизинговая компания берет на себя решение многих вопросов по обслуживанию автомобиля", - отметил банкир, добавив, что фактически не рассматривает лизинг как прямое противопоставление автокредитам, поскольку у каждого продукта - свои преимущества.

Кредиты на покупку авто для личного пользования пока представляют собой более выгодную и удобную альтернативу лизингу в Украине, уверен Валерий Пацуй, руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса "ПУМБ". Однако в некоторых странах мира лизинг является более удобным вариантом, что связано с особенностями местного законодательства.

Е.Соболев из банка "Киев" подчеркивает, что автокредиты выгоднее лизинга для покупателя - частника. Во-первых, присутствует психологический фактор: разница между покупкой и арендой очевидна. При покупке в кредит автомобиль сразу становится собственностью заемщика, несмотря на то, что находится в залоге у банка, в то время как при лизинговой схеме заемщик остается не владельцем, а арендатором.

"Кроме того есть подводные камни (лизинга, - ред.), например, не-собственникам машины запрещено делать тюнинг авто или обслуживать его на не фирменных СТО, а также  серьезные санкции за просрочку, попадание в ДТП, большой пробег авто. К весомому минусу стоит отнести тот факт, что  автомобиль в лизинг обойдется в разы дороже, чем в кредит, даже при равных условиях на первый взгляд", - рассказывает директор департамента активных операций банка "Киев".

"Лизинг хорош для тех, кто не может оформить на себя кредит, в силу недостаточности дохода, отсутствия поручителя или наличия нескольких потребительских кредитов. За счет меньших рисков лизинговые компании, как правило, более лояльно относятся к клиентам, поэтому список документов, необходимых для получения лизинга, часто ограничивается паспортом и водительским удостоверением", - резюмировал Е.Соболев.

Со своей стороны Т.Кириченко из "Правэкса" добавил, кредит для большинства сегодня - знакомая схема приобретения автомобиля, поэтому не пугает клиента.

Мнение представителей рынка лизинга

Кредит и лизинг - две принципиально разные услуги, подчеркивает руководитель по развитию бизнеса "VAB Лизинг" Владимир Нечаев. "Во-первых, кредит - это исключительно финансовая услуга. Собственно говоря, это предоставление заемных ресурсов на приобретение автомобиля. Покупая авто в кредит, заемщик получает на него право собственности. В свою очередь лизинг непосредственно завязан на сервисной составляющей и не предполагает сразу права собственности на авто. Лизинговая компания самостоятельно договаривается о приобретении автомобиля у дилера согласно заявке клиента, покупает этот автомобиль, регистрирует, страхует и передает клиенту в лизинг", - отмечает он.

На протяжении всего действия договора лизингодатель сопровождает клиента и проводит все необходимое обслуживание - как регламентированное дилером

(например, сезонный шиномонтаж, хранение шин), так и специфические услуги, запрошенные клиентом (к примеру, трансферы в аэропорт). Кстати, с регулированием страховых случаев занимается тоже лизингодатель, добавляет В.Нечаев. В некотрых компаниях предлагается также ассистанский пакет, включающий такие услуги, как телефон горячей линии, подвоз топлива, запуск двигателя, замена колеса, бесплатный эвакуатор.

Еще одно преимущество лизинговых программ - возможность приобретения автомобиля в лизинг без предоставления справки о доходах, что немаловажно в условиях нестабильного рынка. Оформить сделку можно непосредственно в автосалоне.

Хотя число договоров с физлицами растет (о чем свидетельствует статистика "Украинского объединения лизингодателей"), лизинг больше распространен в корпоративном сегменте, что связано с особенностями в отнесении затрат на лизинг.

"Юридические лица... имеют ряд дополнительных преимуществ с точки зрения налогообложения. Во-первых, при финансовом лизинге клиент получает налоговый кредит на всю стоимость автомобиля. Также автомобиль ставится на баланс клиента и на него начисляется амортизация, которая уменьшает налог на прибыль. Вся комиссия лизинговой компании относится на валовые затраты клиента и не облагается НДС", - рассказал В.Нечаев.

При этом объект лизинга защищен от посягательств третьих лиц, не может быть объектом налогового ареста, т.к. является собственностью лизинговой компании, добавил он.

Лизинг и кредит: пример расчета

В качестве примера для расчета расходов (см. Таблицу 2) брался автомобиль стоимостью 100 тыс.грн., при этом срок договора как в случае с лизингом, так и в случае с кредитом, составляет 36 месяцев (3 года). Кроме того, в расчетах учитывался одинаковый первоначальный взнос - 20%.

Разница в ежемесячных платежах объясняется преимущественно тем фактом, что расходы, которые при кредитовании берет на себя заемщик, включаются равными частями в сумму ежемесячного платежа по лизинговой программе.

Остается добавить, что выбор наиболее выгодного и удобного предложения - всегда индивидуален.

Таблица 2. Ориентировочный расчет стоимости услуг*