Управление деньгами: депозиты

Как разобраться в многообразии депозитных программ банков

Думаю, не ошибусь, если предположу, что каждого из нас посещали в жизни два концептуальных вопроса, связанные с деньгами: где взять деньги, и куда деть деньги. Я предлагаю оставить первый вопрос в покое, и немного разобраться во втором. Итак, у вас есть деньги, и вы думаете, что с ними сделать.

Конечно, если вы голодны, а в кармане у вас 50 гривен, все мои размышления покажутся вам совершеннейшей заумью, полностью лишенной смысла. Поэтому я уточню: что делать с «лишними» деньгами, которые остаются после всех повседневных и, безусловно, необходимых трат? Как правило, у таких денег три судьбы: спонтанная трата, бессистемное накопление «под подушкой», и инвестирование.

Спонтанная трата по сути — повышение уровня бытовых расходов, продиктованное наличием дополнительных денег. Всегда можно еще разик сходить в ресторан, купить новый мобильник, или сделать подарки родным. В такую ситуацию легко попасть, если не ведешь никакого учета личных финансов, и плохо представляешь себе, куда уходят твои деньги, сколько ты тратишь на еду, одежду, транспорт и так далее. То же самое стремление приводит к ситуации «почему к концу денег остается так много месяца». То есть, можно сказать, что учет — первый шаг к управлению деньгами.

Бессистемное накопление случается у тех людей, карман которых не «горит» от лишних денег, но никакого беспокойства от них они не ощущают, поэтому они просто скапливаются где-то в квартире, либо, что моднее — на зарплатной карточке. Это вполне может совмещаться со спонтанными тратами, если зарабатывать удается больше, чем тратить даже и спонтанно.

Рано или поздно сумма начинает волновать и заставлять задумываться о крупных покупках. Либо, что гораздо печальнее, случается кризис, и накопленная сумма внезапно станет значительно скромнее в смысле товара, на который ее можно обменять. Впрочем, про инфляцию в Украине не слышал только ленивый. И, к тому же невнимательный, потому что прочувствовать инфляцию можно прямо в магазине через дорогу. Да, как это ни печально, но — деньги дешевеют от времени.

Инвестирование — это медные трубы человека, прошедшего через огонь учета и воду осознания идеи инфляции. Это непонятный мир финансовых инструментов, которым приходится доверить свои кровные заработанные, и вовсе не от хорошей жизни — ведь эти самые заработанные волшебным образом сгорают прямо на глазах. Это осознанное и грамотное управление своими деньгами.

Современное развитие общества требует от каждого, кто хочет в нем жить комфортно и уверенно, некоторых навыков. Если раньше это была охота и рыбалка, бег и стрельба из лука, то новое тысячелетие диктует новые стандарты: иностранные языки, пользование компьютером и интернетом, вождение автомобиля, а теперь и финансовая грамотность.

Я собираюсь рассказать про один из самых простых на первый взгляд инструментов — депозит. Я думал, что прекрасно представляю его механизм до тех пор, пока мы не начали делать сравнения и рейтинги депозитов. Нашей задачей было создание инструмента выбора депозитной программы, с помощью которого «среднестатистический» украинец, не искушенный (пока еще) в финансах, мог бы решить для себя вопрос с депозитом.

То есть, понять, какой ему нужен депозит, какие есть вообще варианты, какую прибыль они сулят, и на что надо смотреть. Впрочем, инструмент должен быть не менее полезен и для опытного инвестора, подбирающего себе десятый депозит. Итак, что же важно в депозитах?

Как и любая сделка, депозит подразумевает некую цену, обещания и риски. В общем схема выглядит так: вы отдаете деньги банку на определенный срок, банк обязуется в конце этого срока вернуть их вам назад, причем с дополнительным доходом, зависящим от суммы вклада, и выражаемым в процентной ставке. Впрочем, банк является финансовой компанией, которая живет в условиях конкурентной борьбы, поэтому, если до конца срока депозита банк объявит себя банкротом (то есть, признает свою несостоятельность по имеющимся обязательствам), то вкладчики могут ничего не получить. В нашей стране таких громких событий толком не было, но наступивший кризис, похоже, многих заставит задуматься над тем, долго ли это может продолжаться.

Впрочем, не все так страшно — банкротство крупного банка вызовет сильнейшие колебания в экономике страны и может даже разрушить всю экономическую систему, поэтому государство будет стараться удерживать банк на плаву до последнего (хотя, это касается только крупнейших банков). Кроме того, есть государственный фонд гарантирования вкладов, который по идее должен вернуть вкладчикам их деньги в случае банкротства банка.

Раньше фонд гарантировал возврат депозитов размером до 50 000 грн, сейчас его размер увеличен до 150 000. Однако, в этом фонде сейчас около 2.7 млрд. гривен, в том время как в депозитах украинцы держат более 200 млрд. Кроме того, как мы знаем, государство может вводить ситуативные меры, например, запрет на досрочное снятие депозита, и тогда деньги можно будет получить только через некоторое время (а это неизбежно делает их дешевле).

То есть, одним из самых главных факторов при выборе депозита является репутация и прогноз развития банка, которому вы хотите доверить свои деньги. Как узнать, насколько банк надежен? Это очень непростой вопрос. Есть кое-какая надежная информация: это рейтинг НБУ. Он показывает основные финансовые показатели банка, и это дает возможность делать выводы о состоянии банка. По этим числам НБУ делит все банки на крупнейшие, крупные, средние и малые. Кроме того, есть еще ряд рейтингов, например, кредитный рейтинг, рейтинги агентств Fitch, Moody’s, S&P.

Однако реальность такова, что даже высокий рейтинг не является гарантией высокой надежности банка, и банки даже с самыми высокими рейтингами тоже, бывает, банкротятся. Многие также считают важным показателем владельца банка — как конкретных акционеров, так и капитал — часто считается что зарубежные банки надежнее отечественных. Также обращают внимание на то, государственный ли банк или частный. Ну и, наконец, кто же, собственно, управляет банком, председатель правления. Какие из этой информации сделать выводы сказать сложно. Однако, это то, что можно узнать, и то, что можно анализировать.

Итак, у нас есть обещание некой процентной ставки от какого-то банка. И, что неудивительно, чем солиднее репутация у банка, тем менее радужно выглядят его процентные ставки. Банкам с более сомнительной репутацией приходится обещать больше, чтобы тоже получить свою долю рынка депозитов. Ставка прибыли всегда (почти) пропорциональна риску, на который ради прибыли необходимо идти. И здесь нельзя дать правильный ответ, велик ли этот риск или нет. Это всегда решать лично вам. И это очень непростое решение, которое не бывает правильным или неправильным, но которое придется принять.

Какие бывают депозиты, чем они отличаются?

Основными характеристиками депозитной программы являются:

1. Срок вклада
2. Валюта вклада
3. Сумма вклада
4. Процентная ставка
5. Частота выплаты процентов
6. Капитализация процентов
7. Возможность пополнения
8. Возможность снятия

Срок вклада — это время, на которое вы отдаете деньги банку. По идее банку выгодно, чтобы вы отдали деньги на более длительный срок, что отражается в предлагаемой процентной ставке — она, как правило, выше для длинных депозитов. Впрочем, сейчас, в условиях кризиса, банки остро нуждаются в деньгах, поэтому предлагают невероятно большие процентные ставки, причем на короткие депозиты. Вполне возможно, такие ставки являются завышенными, и банки не хотят брать на себя такие обязательства на длинные сроки.

Валюта вклада — это, собственно, валюта, в которой вы делаете депозит. Это позволяет делать ставку на рост/падения курса, разницу в инфляции по валютам. Процентные ставки существенно отличаются в зависимости от валюты вклада. Самое большие — в гривне, почти вдвое меньше — в евро и в долларе. Разумно делить свои накопления на части, и хранить их в разных валютах и в разных банках — так можно нивелировать риски по колебаниям курсов, и не потерять все в случае банкротства банка, то есть — «не хранить все яйца в одной корзинке».

Сумма вклада — это в первую очередь, ваши обстоятельства, но большинство депозитных программ имеют нижний предел суммы. Однако, это может быть и 10 гривен, и 100 × 1000. Некоторые банки предлагают лучшие условия для больших сумм. Но это для очень больших сумм — сотни тысяч, миллионы.

Процентная ставка — это та прибыль, которую обещает вам банк за то, что вы даете ему попользоваться вашими деньгами. Практически всегда речь идет о годовой процентной ставке — то есть доля прибыли за год пользования деньгами. То есть, если вы делаете депозит на 6 месяцев, то есть на полгода, то вы получите вдвое меньше прибыли, чем за год. Пример: делаем депозит на 6 месяцев под 10% годовых. За год 10%, следовательно, за полгода — 5%. Через полгода можно забрать свои деньги плюс 5% прибыли от них.

Частота выплаты процентов показывает то, как часто вам будут выплачивать проценты. Это может быть один раз в конце срока, раз в полгода, в квартал, очень популярна ежемесячная модель выплаты процентов. Проценты могут быть выплачены на отдельный счет, например, с привязанной к нему пластиковой картой — тогда каждый месяц вы сможете пользоваться полученной прибылью. Возможна также и выплата процентов на тот же самый депозитный счет, тогда происходит…

Капитализация процентов. Это хитрая, и не всегда понятная штука. Смысл такой: каждый раз, когда вам выплачивают проценты, их прибавляют к сумме вашего депозита. Таким образом, сумма депозита становится больше, и в следующий раз проценты будут вычисляться от нее, и будут уже больше.

Это также называют «сложные проценты» или «проценты на проценты». Таким образом, в конце срока вы получите не только доход в виде номинальной процентной ставки депозитной программы, но и дополнительно еще кое-какие деньги, которые приносил ваш доход, поскольку тоже оставался в банке. То есть прибыль получится выше, чем заявлено в процентной ставке. Поэтому мы ввели в таблицу сравнения понятие эффективной ставки, которая показывает настоящее значение прибыли, то есть — на сколько процентов вырастет сумма, которую вы вкладываете в депозит после окончания срока депозита.

Значит ли это, что капитализация — это хорошая характеристика депозита, и надо искать непременно депозит с капитализацией? Нет, и вот почему: банки прекрасно умеют считать, и, конечно, знают, сколько им придется отдать вам в конце срока. Поэтому наличие капитализации, как правило, компенсируется более низкой номинальной процентной ставкой, или еще какими-то нюансами. Поэтому надо просто считать эффективную ставку, и сравнивать программы по ней.

Возможность пополнения и частичного снятия означают возможность гибко распоряжаться своими деньгами на депозите — увеличивать сумму депозита или забирать часть денег. Такая возможность, конечно, сразу негативно отражается на процентной ставке: банку будет гораздо спокойнее, если вы отдадите сумму на условленный срок, и не будете с ней ничего делать до его окончания. Зато с таким депозитом можно не бояться ситуации, когда внезапно понадобятся деньги, или для накопления денег, когда время от времени у вас появляются небольшие суммы денег, которые удобно присовокупить к уже имеющемуся депозиту.

Многие банки имею специальные депозитные программы, предназначенные для детей и для пенсионеров. Некоторые даже для моряков.

Бывают и всякие экзотические условия, например — плавающая ставка. Идея состоит в том, что процентная ставка меняется в течение срока депозита. Такие депозиты удобно рекламировать — ведь в рекламе можно показать процент первого месяца, и не упоминать о том, что эффективная ставка в таком депозите существенно ниже. Для нашей таблицы сравнения депозитов мы, разумеется, учли этот момент при вычислении эффективной ставки.

Еще одна интересная новинка — проценты авансом. Вы приходите в банк, заключаете депозитный договор на какой-то срок, под соответствующие проценты. И вам тут же выдают эти проценты, прямо в момент заключения договора. То есть, деньги вы отдаете на условленный срок, в его конце вам просто вернут вашу сумму, а проценты выдадут авансом, вперед.

Так какой же все-таки депозит выбрать?

Есть несколько «классических» моделей, опишу их:

Прибыльные или доходные депозиты предлагают самую высокую прибыль за счет уступок в других условиях. Отличительные черты — отсутствие частичных пополнения и снятия, капитализация может быть, а может и не быть. Главный критерий — максимальная эффективная ставка.

Накопительные депозиты. Используются для того, чтобы накопить деньги к определенному сроку. Удобно для планирования крупных покупок, для откладывания «заначки с получки». Обязательно включают возможность пополнения.

Регулярный доход или «рантье» — это депозиты с ежемесячной выплатой процентов. Это удобно для тех, кто живет на проценты от депозита. Соответственно, в них нет капитализации и есть ежемесячная выплата процентов. Впрочем, бывают такие условия: выплата ежемесячная, по запросу, если в этом месяце запроса не было — проценты выплачиваются к телу депозита, то есть капитализируются.

«Гибкий», «универсальный» или «пополнение и снятие» — это просто депозиты, которые позволяют частичное пополнение и снятие. Это весьма удобный инструмент, разные варианты которого предлагают практически все банки.

О чем нужно помнить при выборе депозита:

1. Понять свои цели (совет друга может сыграть злую шутку, его депозит может решать другую задачу)
2. Определить необходимые для себя параметры (пополнение, снятие, регулярность выплаты и т.д.)
3. Подобрать банк, которому вы готовы доверять (посмотрите рейтинги, почитайте новости о нем)
4. Заключить сделку — для чего необходимо подойти в отделение, а можно и оставить заявку для того, чтобы в отделении вас уже ждал менеджер, готовый к тому, чтобы оформить вам депозит — это быстро и удобно.

Мне остается только напомнить, что узнать все это, подобрать программу, узнать о рейтинге банка можно на нашем сайте — у нас можно посмотреть условия более чем 8 000 депозитных программ от более 100 лучших украинских банков. Мы обновляем и перепроверяем информацию о них не реже раза в неделю. С гордостью за проделанную работу, с удовлетворением и уверенностью хочу сообщить — такого больше нет ни у кого в мире. Но мы не останавливаемся на проделанном, поэтому продолжайте следить за нами :)