1. Дмитрий Лаврушин, начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса АО «АБ «РАДАБАНК»
2. Дарья Прилуцкая, руководитель направления карточных продуктов Банка Кредит Днепр
3. Иванна Погуляйко, начальник управления платежных систем и карточных продуктов департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА
4. Ирина Цыганок, руководитель направления бизнеса электронной коммерции Банка Конкорд

Рынок NFC платежей в Украине и мире переживает настоящий бум – операции с помощью девайсов и бесконтактных карт становятся все быстрее и удобнее для клиентов. Maanimo решил спросить у украинских банкиров, чего дальше ждать клиентам и стоит ли переживать за сохранность своих персональных данных при использовании биометрии.

Вопросы Maanimo:

1. Как бы вы оценили темпы развития бесконтактных платежей в Украине? Насколько динамично развивается рынок?
2. Одним из новых трендов является внедрение биометрических платежей – ваш прогноз по развитию этого сегмента? Насколько можно быть уверенным в безопасности своих данных?
3. Какие планы у вашего банка на NFC-направление?

Дмитрий Лаврушин, начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса АО «АБ «РАДАБАНК»:

1. Как и многие страны мира, Украина готовится отказаться от наличных денег. Признаком современного человека является способность заплатить за покупку не доставая наличные из кармана. Платежные карты с бесконтактной оплатой — уже сейчас технология вчерашнего дня. Сегодня все больше набирает популярность оплата с мобильных устройств.

По информации платежной системы Mastercard Украина заняла четвертое место в мире по количеству бесконтактных платежей с использованием мобильных гаджетов. За период с первого квартала 2018 года по первый квартал 2019 года количество бесконтактных оплат смартфоном в Украине выросло в 35 раз. Активнее всего в Украине развиваются сервисы бесконтактной оплаты Apple Pay и Google Pay. Чаще всего украинцы рассчитываются с помощью мобильных устройств в продуктовых магазинах, общественном транспорте, ресторанах и кафе, а также на АЗС.

Уверен, что популярность и темпы роста бесконтактных оплат в Украине, не будут сбавлять оборотов.

2. Каждый человек имеет уникальные физические признаки: отпечатки пальцев, геометрия руки, рисунок вен, радужная оболочка глаза и др. Все эти характеристики уникальны, а значит, по ним можно идентифицировать личность. На этом и построены технологии биометрической идентификации. Банки, платежные системы и другие сервисы активно внедряют биометрические технологии. С одной стороны это повышает безопасность платежей, с другой упрощает финансовые операции.

Платежная система Mastercard объявила о том, что с апреля 2019 года покупатели смогут использовать биометрические данные, такие как отпечатки пальцев и распознавание лица, при подтверждении оплаты по картам Mastercard. Согласно недавнему исследованию, проведенному Mastercard очень многие люди – 93 % участников опроса – для подтверждения оплаты предпочли использовать свои биометрические данные, а не вводить пароли. Сервис Mastercard Identity Check уже доступен в 37 странах по всему миру (к сожалению, Украина пока не входит в этот список).

Биометрия — это гораздо более совершенная система защиты финансов, чем ПИН-коды и СМС от банка. Для надежности проведения платежей чаще всего применяют многофакторную аутентификацию —  ПИН-код или одноразовый пароль плюс биометрические данные.

3. Все держатели платежных карт АО «АБ «РАДАБАНК» имеют возможность использовать глобальные платежные сервисы Apple Pay и GooglePay.  Наши клиенты, установив на свой мобильный гаджет с технологией NFCсоответствующее приложение, могут совершать бесконтактные платежи с карточных счетов открытых в АО «АБ «РАДАБАНК». Специалисты нашего банка постоянно отслеживают инновации на рынке бесконтактных платежей и используют их при разработке новых платежных сервисов и продуктов.

Дарья Прилуцкая, руководитель направления карточных продуктов Банка Кредит Днепр:

1. Тренд популяризации бесконтактных платежей, в том числе, с помощью смартфонов и других NFC-устройств, очевиден: по данным НБУ за І полугодие такие платежи составляют уже около 30% всех безналичных транзакций.
С начала года количество бесконтактных платежных карт выросло на 36% до 5,3 млн шт, а количество токенизированных карт – на 24% до 1,4 млн. шт. Таким образом, каждая седьмая платежная карта в Украине является бесконтактной.

Платежная инфраструктура также активно развивается: с начала года количество бесконтактных торговых платежных POS-терминалов выросло на 19% до почти 263 тыс единиц – это 86% всех POS-терминалов, принимающих платежи.
Популярность бесконтактных оплат как при наличии карты, так и при ее физическом отсутствии в случае оплаты NFC-устройством, обусловлена простотой, оперативностью, удобством и безопасностью. Платить картой или гаджетом – скорее вопрос привычки для конкретного клиента. В первом случае карту нужно иметь при себе, во втором — достаточно зарегистрировать ее в соответствующем платежном приложении, предварительно установив его на NFC-гаджет.

Международные платежные системы прогнозируют, что в ближайшем будущем около 80% гаджетов – смартфоны, умные часы, фитнес-браслеты, другие устройства, поддерживающие NFC-технологию – будут иметь функцию оплаты.

Дальнейшее развитие технологий, наряду с повышением уровня финансовой грамотности и инклюзии, активным развитием smart-city проектов, массовым внедрением банками и ритейлерами современной платежной инфраструктуры, поступательным сокращением доли теневых расчетов наличными будут способствовать все большему проникновению бесконтактных оплат в повседневную жизнь украинцев.

2. Visa тестирует в Украине новую технологию биометрической оплаты FacePay, позволяющую производить расчеты не только без платежной карты, но и без гаджета. Для ее использования клиент в своем мобильном банковском приложении предварительно должен сделать несколько сэлфи и «привязать» их к своей платежной карте; при оплате покупки в магазине он будет идентифицирован с помощью специального оборудования в кассовой зоне, оснащенного системой автоматического распознавания лиц. Биометрическая технология успешно используется в Европе, например, при прохождении паспортного контроля в аэропортах, что свидетельствует о ее высокой надежности и безопасности.

MasterCard объявила о старте в Украине проекта по верификации клиентов, основанного на поведенческой биометрии. Решение обеспечивает безопасную аутентификацию клиентов, благодаря анализу их поведения при взаимодействии с устройствами и приложениями в режиме реального времени и сравнению с профайлом предыдущего поведения клиента в сети Интернет.

3. В планах Банка Кредит Днепр на следующий год запуск и развитие NFC-технологий на базе решений лидеров рынка для наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в быстром, безопасном и удобном проведении оплат.

Иванна Погуляйко, начальник управления платежных систем и карточных продуктов департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА:

1. Для начала разберемся, в чем заключается сама технология бесконтактных платежей. Как известно, бесконтактная оплата обеспечивается с помощью технологии NFC — Near Field Communication, что означает «ближний бесконтактный связь». Этой технологией оснащены современные бесконтактные платежные карточки или смарт-девайсы, в частности смартфоны, часы, браслеты, кольца и т.д.

По сути, это технология беспроводной передачи данных на небольшом расстоянии, которая позволяет осуществлять обмен между устройствами в пределах 10 см — в нашем случае, между бесконтактной платежной карточкой или цифровым девайсом и торговым POS-терминалом. Связь между ними осуществляется за считанные секунды.

NFC-технология является чрезвычайно безопасной и гарантирует мгновенные оплаты в одно касание. Кассир не сможет использовать данные с карты или смарт-девайса с преступной целью, так как не берет его в руки. Мошенники не получат информации о платеже, поскольку каждая транзакция трансформируется в уникальный код (токен), который «четко» привязан к номеру банковской карты каждого пользователя. При этом токенизация транзакции позволяет скрыть реквизиты платежной карты от третьих лиц. То есть, гарантируется самое главное условие безопасности, недоступное для контактных карточек — никто не видит номера вашей карты. Верификация платежа осуществляется уже на стороне платежной системы путем проверки соответствия сгенерированного токена номера платежной карты, после чего операция одобряется.

NFC-технология сразу привлекла внимание украинцев, которые мгновенно осваивают технологические новинки, особенно если они упрощают процесс оплаты в повседневной жизни: быстрый, без очередей, проход в метро, ​​оплата за проезд в муниципальном транспорте, покупка топлива на заправках и продуктов в супермаркетах, завтраки и обеды в ресторанах быстрого питания и тому подобное.

Особенно показательна динамика оплаты смартфонами. Только за последний год количество NFC-платежей в Украине выросло в 35 раз (период: первый квартал 2018 / первый квартал 2019). Сейчас каждый третий заказ в кафе или ресторане Киева оплачивается по безналичному расчету — платежной картой или смарт-девайсами с NFC.

По данным НБУ, количество бесконтактных электронных платежных средств в Украине на 01.04.2019 составила 4618 тыс. шт., из них 1106 тыс. шт. были мобильными платежными инструментами. Состоянием на 01.07.2019 цифры существенно выросли: до 5342 тыс. шт. и 1357 тыс. шт. соответственно. Благодаря постоянным и динамичным темпам роста количества NFC-транзакций Украина вошла в четверку стран с самым высоким уровнем роста темпов проникновения услуги бесконтактных оплат в национальную платежную инфраструктуру.

По мнению экспертов, эволюционной точкой «невозврата» в истории развития NFC-платежей в Украине стало появление NFC-кошельков с использованием преимущественно смартфонов на базе сервисов Google Pay, а затем и Apple Pay.

В Украине возможность рассчитываться за товары и услуги с помощью этих сервисов сейчас предлагают клиентам более 20 банков.

2. Определяющим новый тренд событием в безналичной оплате с внедрением биометрических данных плательщика стало внедрение в начале этого года биометрических решений международных платежных систем, в частности Mastercard. Эта технология уже доступна для online-платежей в интернете. Речь идет о таких биометрических данных как отпечатки пальцев, сканирование радужной оболочки глаза или распознавания лица при подтверждение безналичных оплат/переводов по платежным картам.

По мнение экспертов рынка, биометрические технологии идеально соответствуют ожиданиям людей в безопасных платежных решениях будущего. Согласно недавнему исследованию, проведенному Mastercard в сотрудничестве с Оксфордским университетом, 93% респондентов для подтверждения оплаты предпочли использовать свои биометрический данных без использования паролей. Кроме того, внедрять для своих клиентов биометрические решения хотят 92% специалистов банковской сферы. По сравнении с другими методами аутентификации, например, одноразовым паролем по SMS, биометрические платежи позволяют сократить число отказов от покупок на 70%.

Биометрические решения для осуществления online-платежей — это то, что всегда с плательщиком (например, смарт-девайс), и то, кем он есть!

3. На следующий год это — один из важных сервисов мобильного банковского приложения. Как член МПС Mastercard, ГЛОБУС БАНК завершает сертификацию технологии поддержки биометрических данных Mastercard Identity Check при проведении клиентами online-платежей.

Ирина Цыганок, руководитель направления бизнеса электронной коммерции Банка Конкорд:  

1. Если верить открытым данным, то количество карт только с магнитной полосой, эммитируемых украинскими банками стремительно падает. Трендом последнего десятилетия стала гибридная карта поддерживающая и чип и магнитную полосу.

А трендом в выборе чипа конечно есть предпочтение бесконтатного контактному, при этом стоимости готовых карт в этих исполнениях уже почти сравнялись. Это, собственно, и есть основное условие продвижения бесконтактных карт на рынке.

Кроме того, использование бесконтактных чипов позволяет банкам выпускать карты с экзотическими форм-факторами в виде колец, брелоков или браслетов, что является оригинальным маркетинговым ходом привлекающим клиентскую аудиторию.

2. Идея биометрической идентификации давно пробивается на платежный рынок. До недавнего времени сдерживающим фактором была дороговизна устройств и ограниченные возможности телекоммуникаций. Но тренды последних лет убрали эти препятствия и на наш взгляд этот сегмент рынка получит свое развитие.

Что касается бизнеса электронной коммерции, то технологии Touch ID и Face ID уже давно внедрены таким локомотивом потребительских технологий как компания Apple и повсеместно используются на всех современных устройствах произведенных ею через специальный сервис Apple Pay. Все конкуренты Apple движутся в том же направлении и рынок ожидает выход подобных систем от альтернативных производителей.

При этом, все участники рынка заинтересованы в обеспечении безопасности персональных данных пользователей. Их хранение, безопасная передача, предотвращение несанкционированного доступа – вот задачи, которые решает любая информационная система. В этой связи соответствие международным стандартам безопасности как систем, так и процессов, обеспечит коечным пользователям должный уровень защиты, а компаниям, предоставляющим безопасный сервис, — явное конкурентное преимущество на рынке.

3. Сегодня Банк Конкорд полностью готов к миграции карт своих клиентов в NFC-устройства. Вместе со своим партнером Процессинговым центром ПРОКАРД банк прошел проекты VTS и MDES в платежных системах, а также эмитентские проекты Apple Pay, Google Pay и Garmin Pay.

Все торговые терминалы банка обеспечивают прием бесконтактных карт и NFC-устройств, а интернет–мерчанты банка поддерживают эквайерские технологии MasterPass и Apple Pay.

Более того, Банк Конкорд обеспечивает поддержку этих технологий для всех своих партнеров, способствуя тем самым популяризации современных методов оплаты, которые отвечают международным стандартам информационной безопасности.