Что нужно знать при покупке автокаско

Несколько обязательных нюансов, в которых необходимо разобраться перед покупкой полиса автокаско

Комментарии

Исследования Maanimo.com доказали, что примерно 65% водителей в Украине застрахованы полисом КАСКО. Из них 60% — это владельцы кредитных автомобилей, и 5% — добровольно застраховавшиеся автовладельцы. Такое соотношение говорит о том, что уровень финансовой грамотности среднестатистического украинца еще весьма и весьма невысок, впрочем жесткий кризис после кредитной системы, похоже, многих заставит серьезнее относиться к своим деньгам.

Я, как страховой агент, да к тому же и свежеиспеченный автолюбитель, сделал несколько важных выводов о таком продукте как — КАСКО.

1. Что такое КАСКО?

Этимология слова «каско» говорит о том, что происходит оно от испанского casco, что означает корпус корабля. Изначально слово использовалось в страховании кораблей, и речь шла о повреждениях самого корабля. В этом смысле мало что поменялось, автостраховка каско распространяется на автомобиль как на механическое изделие, и обеспечивает покрытие ущерба.

Причины и виновники, конечно, описаны и трактуются по-разному в страховых компаниях, но это всегда вторично. Важно то, что у вас есть машина — это дорогая вещь, и вы не хотите нести на себе финансовые риски по ущербу.

Что еще важно: страховка покрывает только ваш автомобиль, именно ваш автомобиль является центром этой вселенной. Не здоровье, не жизнь, не другие автомобили.

Кстати, слово «каско» правильно писать именно так — каско. Однако, чаще всего люди думают, что это аббревиатура, как ОСАГО, и пишут его большими буквами.

2. От чего спасает КАСКО?

Есть три основных риска, управление которыми через инструмент каско наиболее эффективно:
- ущерб вследствие угона
- ущерб вследствие ДТП
- ущерб вследствие остальных причин

То есть, в жизни автомобилиста есть как бы три страха: угон, авария и все остальное. Всем остальным чаще всего бывает: ущерб вследствие стихийных бедствий, всякие неприятности, которые создают вылетающие из-под колес камешки (царапины, сколы, битые стеклянные части), проявления вандализма, например, царапины («а нечего парковаться на моем месте»).

Ущерб в результате ДТП делится на две группы — просто ущерб, и, так называемый, «тотал» — ситуация, когда повреждения автомобиля настолько серьезны, что машина либо вообще не подлежит ремонту, либо ремонт будет обойдется в 70% ее стоимости либо выше (в зависимости от страховой компании). В таком случае, СК выплачивает соответствующую страховую сумму (за вычетом франшизы), и забирает то, что осталось от авто.

Основанием для рассмотрения дела является справка из ГАИ, подтверждающая и проясняющая ситуацию относительно ДТП. Часто многие страховые компании возмещают мелкие повреждения без пресловутой справки.

Ситуация с угоном такова: основанием для выплаты является уголовное дело, возбужденное по факту угона, и только после определенного времени для оперативно-разыскных работ — 45 дней. Потенциально возможна ситуация, когда после угона машину все-таки найдут, но далеко не в том же состоянии, в каком она была до угона. Ущерб в таком случае будет оценен по сравнению с описью комплектации (чтобы определить, чего не хватает), и также оплачен страховой компанией.

3. Чем отличаются КАСКО разных страховых компаний?

С одной стороны, сам жанр «каско» задает определенные рамки, и предложения всех компаний, в принципе, крутятся вокруг одних и тех же параметров.

Главные параметры: страховой тариф — по сути, цена полиса (исчисляется, как процент от страхового покрытия, которым и является цена), надежность страховой компании, и состав параметров, то есть, «подходящесть» предложения вам, вашей конкретной ситуации.

Сейчас на рынке страхования в Украине работают более 500 страховых компаний, но далеко не все работают с каско. Как прогнозируют эксперты, скоро нас ожидает череда ликвидаций, слияний и поглощений СК. Поэтому к выбору страховой компании стоит отнестись вдумчиво. Не все они будут существовать через год.

Есть и другая особенность — текущее состояние дел страховой компании, от чего зависит ее политика выплат страховых вознаграждений. Не секрет, что уже сейчас выплаты во многих компаниях задерживаются на недели и даже месяцы. Законных причин нет, и, в принципе, можно обращаться в суд, однако такого развития событий вряд ли кому-то хочется.

Лучше всех о такой ситуации знают сами компании, и опытные агенты, которые не только знают ситуацию изнутри, но и слышат много отзывов клиентов. Никому из агентов неинтересна ситуация невыплаты, поэтому к их советам по выбору страховой есть смысл прислушаться. Не стоит, однако, забывать, что обычно агент действует в интересах одной-двух компаний (иногда больше), и знает ситуацию еще в четырех-пяти, то есть, охватывает только часть рынка.

4. Как выбрать КАСКО для себя?

В конце концов, процесс выбора заканчивается подписанием контракта, в котором будут описаны уже все подробности обязательств и прав сторон. Вычитать его в силах далеко не каждый, а уж найти в нем скрытые хитрости — и вовсе непросто. Поэтому, если у вас нет знакомого юриста, необходимо тщательно расспросить агента, он в данной ситуации ваш сторонник.

Что нужно знать обязательно?

Официальная СТО или рекомендованная страховой, или где вы собираетесь ремонтировать авто в случае ущерба. Не секрет, что официальные СТО выставляют цены существенно выше рыночных. Весь фокус в том, что обслуживание у «официалов» входит в условия гарантийного обслуживания, и если вы хотите получить гарантийный сервис, придется платить больше. В том числе — и за страховку. Так как страховая компания прекрасно знает об этих нюансах, она готова сделать страховку дешевле, если ремонт вы согласитесь делать на СТО, которую порекомендует СК. 

Учет износа при оценке — это параметр, влияющий на оценку деталей, которые подлежат замене при ремонте. Если износ не учитывается, то за детали, подлежащие замене будет выплачена сумма, соответствующая рыночной цене такой же новой детали (то есть, их компенсируют новыми такими же деталями).

Если же износ учитывается, это будет означать, что за детали, подлежащие замене будет выплачена сумма, в которую оценит их эксперт с учетом износа этой детали. То есть, как бы оценивается стоимость детали на момент аварии, и выплачивается соответствующая сумма (которая, конечно, меньше цены новой детали). Страховка, предусматривающая оценку с учетом износа, будет стоить дешевле, чем без износа.

Агрегатное или неагрегатное покрытие ущерба говорит о еще одной интересной особенности страховки каско — об отношении страховой компании к нескольким выплатам в течение срока действия полиса. Если ущерб агрегатный, это означает, что сумма страхового покрытия едина в рамках времени действия полиса, то есть каждая выплата будет вычитаться из нее, до тех пор пока она не исчерпается либо не закончится действие полиса.

Иными словами, сумма выплат за период действия полиса ограничена суммой покрытия. В случае же неагрегатного покрытия страховая сумма едина в рамках каждой выплаты, то есть каждая выплата ограничена, а количество их не играет роли. Разумеется, агрегатное покрытие ущерба обойдется дешевле.

Условия хранения автомобиля подразделяются на две группы — охраняемая стоянка либо гараж и любое место. Покупая страховку с условием хранения авто на охраняемой стоянке или в гараже вы обязуетесь делать это в ночное время суток (днем можете ставить где угодно). Если машину угонят, и при этом она стояла не на стоянке или в гараже — выплаты не будет.

Вариант «любое место», конечно же, дороже, но оставляет место хранения авто полностью на ваше усмотрение. Обратите внимание на то, что далеко не любая стоянка считается охраняемой стоянкой с точки зрения страховой компании — она должна быть соответствующим образом оборудована, и иметь договор с охранным агентством. Уточните этот вопрос обязательно, если рассчитываете снизить стоимость страховки за счет условий хранения.

Ограничения связанные с нарушением ПДД вводятся многими страховыми компаниями как еще одно средство удешевить страховку каско за счет снижения рисков. Смысл этого параметра такой — вы можете выбрать страховку в которой нет ограничений на нарушения ПДД (это будет стоить дороже) или согласиться на такое ограничение: в случае, если ваша машина была повреждена при аварии, в которой вы (согласно решению суда) были виновны в нарушении правил дорожного движения, то вы не получите возмещения ущерба.

В зависимости от компании это может быть как любое нарушение ПДД, так и только конкретные пункты правил — так называемые грубые нарушения, например проезд на красный свет или пересечение двойной сплошной.

Думаю, ни для кого не секрет, что по решению суда виновными не всегда могут оказаться те, кто фактически был неправ в данной ситуации, но СК, конечно же, не будет вести свое собственное расследование дела об аварии (зато обязательно поищет следы мошенничества, например, фиктивности документов или сговора).

Франшиза является обязательным атрибутом страховых продуктов, и означает некое соглашение о том, что в договоре фиксируется специальная сумма (или доля от страховой суммы), называемая франшизой, которую в страховом случае гасит сам страхователь, а СК покрывает разницу между франшизой и фактической суммой ущерба, то есть то, что «сверх» франшизы.

Для страховой компании этот нюанс позволяет убить двух зайцев: во-первых, страхователь чувствует большую ответственность, так как в случае аварии (или угона, или еще какого-то ущерба) он тоже несет материальную ответственность (хоть и не такую большую), а это стимулирует более трепетное отношение к машине, что, конечно, выгодно всем.

Во-вторых, страхователь не будет обращаться в страховую компанию в случае, если ущерб будет составлять меньше франшизы, а значит страховая компания не должна будет «прокручивать» свою, без сомнения, сложную и дорогостоящую процедуру выплаты для маленькой страховой суммы (тогда ее внутренние издержки будут сопоставимы с суммой выплаты, а то и превышать ее).

Есть группа повреждений, которые часто стоят меньше типичной франшизы, например повреждения стеклянных деталей вследствие вылета камешков из-под колес машины — такой параметр тоже есть в страховке отдельно, и по нему будут особые условия, предусматривающие либо отсутствие франшизы либо другое ее значение. Для таких случаев также, как правило, не требуется справка из ГАИ.

Практически все страховые программы различают франшизу по ущербу и франшизу по угону. Соответственно, они применяются в зависимости от типа страхового случая. Франшиза по ущербу, как правило, меньше, чем франшиза по угону.

Одно из самых популярных решений — «нулевая» франшиза по ущербу, то есть, отсутствие франшизы. Это самый дорогой вариант, и не всегда он доступен, некоторые страховые компании не предлагают такого варианта.

5. Какая сумма покрытия страховкой КАСКО?

Это один из самых неоднозначных вопросов в каско, и вот почему: определить стоимость автомобиля крайне сложно. Если автомобиль не был куплен только что (а значит, его цена зафиксирована в чеке), то необходимо учитывать возраст, пробег, дополнительное оборудование, комплектацию, все эти поправки надо сделать не от исходной цены покупки, а от текущей рыночной цены такого авто.

Делается это частично с помощью специального «бюллетеня товароведа», ежемесячно обновляемой методики оценки стоимости, а частично на усмотрение агента. То есть, вполне реальна ситуация, когда два разных агента оценят вашу машину в разную сумму, и это не от того, что один из них стремится вас обмануть.

На более развитых рынках, например на американском, сумма страхового покрытия остается на усмотрение страхователя. То есть, во сколько он оценивает свою машину — такое покрытие и получит. При этом реальная стоимость машины не очень важна. Стоимость каско вычисляется по секретной формуле P = S * t где P — это стоимость страхового полиса, S — сумма страхового покрытия, а t — так называемый тариф, коэффициент, который и определяет сумму страховки. То есть, цена страховки прямо пропорциональна страховому покрытию, а риски страховой компании выражены в тарифе. Соответственно, страховой компании все равно, какое будет страховое покрытие — это прямо компенсируется ценой страховки.

Наши страховые компании пока что держатся за истинную стоимость авто, и не спешат предлагать любую сумму покрытия. Они связывают это с высокой вероятностью риска обмана со стороны клиентов — например, можно застраховать машину на сумму, больше, чем стоимость авто, и устроить фиктивный угон или «тотал». В связи с этим у клиента есть две опасности: заниженная страховая сумма и завышенная страховая сумма.

Завышенная страховая сумма чревата не только тем, что цена полиса каско будет выше, но и тем, что в случае крупной выплаты (угон или тотал) страховая компания проведет свое расследование, и, если решит, что стоимость авто была переоценена — снизит суммы выплаты (несмотря на то, что взяла за полис завышенную сумму). Весьма неприятно, но такое случается.

Заниженная страховая сумма плоха тем, что она, по сути, не покрывает стоимости вашего имущества, то есть за полную страховую сумму вы не сможете купить такую же машину — банально не хватит денег. Похоже, этот год выдастся «урожайным» в этом плане — как вследствие скачка курса доллара, так и связанного с ним скачка цен на авто. При обнаружении такой ситуации (выросли цены на машины, ваша машина внезапно подорожала) можно достраховаться — увеличить сумму покрытия, доплатив, соответственно, по страховому тарифу разницу.

КОММЕНТАРИИ: