Несколько советов по выбору каско

Мы попытались выяснить, как в нынешних условиях выбирать страховую компанию для каско

Комментарии

Страховка сейчас хотя и стала менее надежным инструментом, но все же осталась средством финансовой защиты. Защищаться есть от чего: машина стоит солидных денег, а вы можете вообще никак не влиять на возможный риск повреждений или, тем более, угона. А чтобы в любом случае получить компенсацию, необходимо взвешенно подойти к выбору страховой компании.

1. Рейтинги

Не удержусь от банальности и процитирую Марка Твена — есть ложь, есть большая ложь, и есть статистика. Некоторые люди делают неправильный вывод о том, что всякая статистика — ложь. Я придерживаюсь мнения, что статистика отражает определенный срез информации, из которого часто делают ложные выводы. При должном же навыке несложно с помощью умело представленной статистики обосновать совершенно любую точку зрения.

Возьмем, к примеру, единственный известный мне рейтинг страховых компаний, любезно предоставленный нашему сайту редакцией журнала Insurance Top, ведущему рейтинги СК с 2001 года. Оно отражает уровень выплат страховой компании по отношению к собранным премиям. То есть, какую часть собранных денег компания выплатила по обязательствам. Данные, вроде бы, интересные, и, вполне возможно, достоверные (хотя тут есть вопросы). Но какие выводы можно из этого сделать?

Первый и самый очевидный — компания выплачивает. Хорошо выплачивает, а значит, хорошая компания, плохо выплачивает — плохая. Так ли это на самом деле? Конечно, не так. Если компания выплачивает 100% сборов — ей очень недолго осталось существовать, ведь она, очевидно, убыточна. Значит должно быть не очень много, но все-таки много. Может, 90% нормально, или 80%, а может, лучше уже как раз 20%? Тогда у компании остается много разницы, значит, она коммерчески успешна, и растет, и крепчает, то есть, у нее больше шансов выстоять в кризис?

Сплошные вопросы. Каким должен быть уровень выплат? Я бы сказал — он должен быть прогнозируемым, то есть как раз таким, какой компания планировала, рассчитывая тарифы и маркетинговую политику. Но такая информация, увы — недоступна вне компании. А сейчас вообще вся финансовая отчетность компания засекречена Госфинуслуг, и никто не в курсе даже этих данных.

Делаем вывод — сказка ложь, да в ней намек. Ложь — очевидна, намек — непонятен. Я не знаю, что делать с рейтингами.

2. Отзывы

Это здравая идея: ведь у любой мало-мальски значимой СК должна быть куча клиентов. Уж эти-то люди — одни из нас, потребители. Они «за нас», они-то врать не станут. Давайте подумаем, как нам может помочь опыт других людей. Вообще, на этот счет мне тоже вспоминается один афоризм: личный опыт — это информация о том, как вести себя в ситуации, которая никогда больше не повторится.

Итак, большинству клиентов страховой компании вообще не приходится узнать, насколько хороша страховая компания — именно поэтому страхование и работает. Тем же, кому довелось обращаться за возмещением,делятся на две группы — те, кому выплатили, и те, кому не выплатили. И, конечно, на тех, кто остался доволен и тех, кто остался недоволен.

Как приобщиться к этому народному источнику знаний? Ответ очевиден — google it! Достаточно вбить название страховой компании, как в пределах первых трех-пяти страниц результатов найдется немало страниц автоклубов, форумов и прочих мест общения, в которых можно узнать мнение со стороны клиента.

В чем здесь подвох? В двух вещах. Во-первых, традиционно, плохой сервис всегда является более сильным мотиватором, чем хороший. Это, по-своему, правильно, ведь хороший сервис должен быть просто нормой, и если вас хорошо обслужили в страховой компании — это нормально, нет повода идти в интернет и расхваливать компанию за это. Такое бывает, когда сервис неожиданно хорошо, когда клиент остается приятно удивленным. Другое дело — плохое обслуживание. Тут всегда есть отличный повод пожаловаться, посетовать на несовершенство, где-то, может отомстить, в общем — поучаствовать. Поэтому плохих отзывов всегда больше, чем хороших. То есть, ориентироваться приходится на то, о ком меньше всего плохих отзывов. А они найдутся обо всех.

Во-вторых, отзывы далеко не всегда справедливы. Компания не выплатила! А должна была? Конечно, у меня же «полное каско»! Как только с машиной что-то случилось, они тут же обязаны мне выплатить! Увы, не все понимают, что компания не обязана больше, чем написано в контракте. Контракт удосуживаются прочитать далеко не все, еще меньше людей способный его тщательно проанализировать. Часто страховая компания отказывает совершенно обоснованно. Но это сложно понять из истеричных отзывов анонимного пользователя на форуме.

Не хочу оправдывать страховые компании, сейчас многие жалобы действительно обоснованы и совершенно справедливы. Конструктивные комментарии тоже можно найти, и в них-то действительно можно что-то понять. Насколько мне известно, сбором структурированных и конструктивных жалоб занимается только сайт strahnadzor.ua который всячески рекомендую — необоснованные жалобы там безжалостно модерируются, а администрация сайта, насколько мне известно, не лоббирует интересы ни одной страховой компании.

Есть еще один неприятный аспект с отзывами. Просто количество отзывов еще не является показателем. Надо соотносить это число с количеством клиентов компании. Если у компании А в интернете 10 плохих отзывов, а у компании Б — 20, рано делать вывод в пользу компании А. Ведь если у компании А 1000 клиентов, а у компании Б — 10000, то окажется, что компанией А недовольны 1% клиентов, а компаний Б — 0,2% клиентов.

3. Репутация

Реклама, реклама, реклама. Реклама призвана влиять на мнение людей о той или иной компании. И знаете — это работает. Частота контакта порождает узнавание, узнавание — известность, известность превращается в знаменитость, а знаменитость — в надежность и стабильность. Да, это типичная подмена понятий, но это работает.

Люди, которые пользуются нашим сервисом подбора каско, отмечают компании, предложения от которых им интересны, и компании, от которых они не хотели бы получать никаких предложений. Я попробовал построить на основании этих данных некий «рейтинг народного мнения» в двух ипостасях — рейтинг любимых и рейтинг нелюбимых компаний. Вот они:

Топ-10 СК, которые интересуют наших пользователей:

Оранта
Дженерали Гарант
AXA Страхование
ПРО100
Провидна
PZU Україна
ИНГО Украина
Украинская страховая группа
Страховая группа «ТАС»
Альфа Страхование
А вот и контр-рейтинг,

Топ-10 СК, которые наши пользователи не любят:

Оранта                                                
Украинская пожарно-страховая                        
Брокбизнес Страхование                              
Галактика                                        
Княжа                                              
Вексель                                            
Дженерали Гарант                                      
Статус                                                
Добробут та захист                                  
Индиго  

Очень примечательно, что обоих списках лидирует Оранта. К Оранте равнодушных нет. Очень характерно также и то, что Оранта является лидером по рекламной активности, поэтому, собственно, и всегда попадает в поле зрения.

Продолжая тему народных рейтингов, могу предложить еще одну интересную выборку из нашей базы данных: компании, предложения от которых чаще всего пользуются интересом (пользователи запрашивают дополнительную информацию по ним).

Топ-10 компаний, чьи предложения вызывают повышенный интерес:

Альфа Страхование
Украинская страховая группа
Оранта
Провидна
PZU Україна
НОВА
Страховая группа «ТАС»
Брокбизнес Страхование
Дженерали Гарант
ПРО100 

Что же делать?

Я не знаю, как правильно выбирать страховую компанию. И, наверное, запутал вас еще больше своими размышлениями. Но как-то надо. Из хороших инструментов, я могу порекомендовать только один — рассрочка платежа (или программы, предусматривающие разделенную оплату страховки). Рассрочка обходится, как правило, несколько дороже (хотя, бывает и бесплатной), чем оплата разовым платежом. Но зато, вы рискуете только частью стоимости страховки. Если компания действительно прекратит свое существование, или совсем перестанет выплачивать — можно будет разорвать договор вместо следующего платежа, и перейти в другую компанию.

И, традиционно, напомню, что мы активно развиваем сервис подбора и покупки каско, благодаря которому можно легко и быстро получить прямые предложения от массы страховых компаний, причем совершенно бесплатно. Мы верим в то, что интернет может облегчить жизнь всем участникам этого процесса: страхователям — удобно и быстро получить достаточное число предложений для сравнения, выбрать и купить каско, а страховым компаниям — не тратить усилий на поиск клиентов, и заняться построением отличного сервиса и разработкой качественных страховых продуктов.

КОММЕНТАРИИ: