Іпотечні кредити в Україні

Іпотечний кредит в діючих українських економічних реаліях нерідко є чи не єдиною можливістю отримати власне житло. На жаль, після різкої девальвації національної валюти ринок іпотечного кредитування істотно скоротився. Проте, в Україні все ще діють іпотечні програми і, за прогнозами експертів, вони будуть розширюватися з початком економічного зростання.

Що таке іпотечний кредит?

Іпотека - це довгостроковий цільовий кредит банку, заставою якого є придбане нерухоме майно.

За фактом майном володіє господар даної нерухомості. Однак, якщо кредит не погашається, то отримана в іпотеку квартира стає власністю позичальника (банку). У цього явища є юридичний термін - звернення стягнення на предмет іпотеки.

Іпотечні ставки в банках України

Незважаючи на істотне скорочення іпотечних програм, банки все ще надають українцям можливість купити нерухомість в кредит. Поки процентні ставки далекі від того рівня, який був до 2008 року, але тренд на поліпшення умов посилюється з кожним роком. Варто звернути увагу, що умови іпотечних програм залежать від того, набуває людина житло на первинному або вторинному ринку нерухомості.

Умови іпотечного кредитування в Україні на первинному ринку (сума - 1 млн. грн, термін погашення - 10 років)

Назва банку Перший внесок Іпотечна річна ставка Разова комісія

ПриватБанк

25%

17,9%

1%

Кредобанк

від 20 до 40%

18%

0,99%

Ощадбанк

30%

19,99%

0,99%

Банк Львів

20%

20,5%

1%

Укргазбанк

30%

18,8%

0,9%

ТАСКОМБАНК

37,5%

24%

1,5%

 

Умови іпотечного кредитування в Україні на вторинному ринку (сума - 1 млн. грн, термін погашення - 10 років)

Назва банку Перший внесок Іпотечна річна ставка Разова комісія

Правекс банк

от 30%

от 9,99%

от 0% до 2,99%

ПриватБанк

25%

20,9%

1%

Кредобанк

20-40%

17%

0,99%

Ощадбанк

30%

19,99%

0,99%

Банк Львів

20%

20,5%

1%

Укргазбанк

20%

18,8%

0,8%

ТАСКОМБАНК

37,5%

24%

1,5%

Умови отримання іпотеки в Україні

Незважаючи на те, що доведеться переплачувати, взяти кредит варто хоча б тому, що внаслідок інфляції накопичення пропадають, а нерухомість росте в ціні. Нерідко вартість оренди житла в великому місті майже однакова з місячними іпотечним платежем. Маючи свою квартиру, ви рятуєтеся від переїздів, знаходите незалежність і можете розпоряджатися життям на свій розсуд.

Є ряд необхідних умов для отримання іпотеки:

  • обов'язкова прописка в регіоні, де оформляється кредит;
  • наявність українського громадянства позичальника;
  • вікові рамки (від 21 року);
  • трудовий стаж - від 1 року (на останньому місці не менш 6 міс.);
  • позитивна кредитна історія.

Іпотечні ставки в Україні коливаються від 17,9% до 24% в залежності від виду нерухомості: в новобудові або готовому будинку.

Якщо береться позика на 10-15 років сумою до 1 млн. гривень, перший внесок складає 20%.

Іпотека в Україні для молодих сімей віком до 35 років надається на більш вигідних умовах. Для цієї категорії передбачені субсидії держави в разі народження дитини, плюс вони можуть скористатися зниженими процентними ставками.

Які документи потрібні для отримання іпотечного кредиту?

У різних фінансових установах можуть бути різні умови надання іпотечної позики. Це залежить як від умов договору, так і від кредитної політики банку. Проте, базовий перелік необхідних документів виглядає наступним чином:

  1. Заява на отримання іпотечного кредиту, заповнена позичальником.
  2. Паспорт громадянина України.
  3. Ідентифікаційний код платника податків.
  4. Довідка про доходи (дані за останні 6 місяців з розбивкою по кожному місяцю)
  5. Копія трудової книжки.
  6. Паспорт та ідентифікаційний код дружини/чоловіка, якщо позичальник перебуває у шлюбі.
  7. Для підприємців - довідка про державну реєстрацію.

При оформленні іпотеки громадянам України банк має право вимагати й інші документи аж до водійських прав і паперів, що підтверджують додаткові доходи.

Мораторій на стягнення і Кодекс про процедури банкрутства

Оскільки останнім часом курс іноземної валюти по відношенню до гривні сильно коливається, держава в 2014 році прийняла мораторій на стягнення валютної заборгованості по іпотеці. Йдеться про мораторій на стягнення майна, якщо позика був зроблений в іноземній валюті.

Згідно мораторію, накладалася заборона на:

  1. Примусове стягнення майна в іпотеку (тобто без згоди самого боржника-позичальника);
  2. Примусове стягнення іншого майна (не перебуває в іпотеці), без згоди боржника, якщо сума кредиту перевищує вартість іпотечного майна;
  3. На перепродаж кредиту третім особам (факторинговим компаніям).

Дана заборона не поширюється на банки, оголошені неплатоспроможними. Такі банки мають право перепродати кредитну заборгованість, незважаючи на дію мораторію.

Однак Верховною Радою України був прийнятий Кодекс про процедури банкрутства, який встановлює п'ятирічний особливий період реструктуризації іпотечних валютних кредитів і скасовує мораторій на стягнення квартир у неплатників по кредитах.

Кодекс набрав чинності 18 квітня 2019 року, після чого мораторій на стягнення іпотечних валютних кредитів перестане діяти.

У відповідністі до Кодексу про процедури банкрутства, вимоги забезпеченого кредитора, які виникли по кредиту у валюті, конвертуються в гривню за курсом НБУ на день відкриття справи про неплатоспроможність і погашаються боржником відповідно до плану реструктуризації в розмірі 100% від ринкової вартості квартири або житлового будинку , яка визначена оцінювачем.

Документом передбачені такі умови реструктуризації боргу:

  • для квартир до 60 кв. м (або не більше 13,65 кв.м житлової площі на кожного члена сім'ї боржника) і будинків до 120 кв. м встановлюється процентна ставка на рівні українського індексу ставок за 12-місячними депозитами фізичних осіб (UIRD), збільшеного на 1 п.п. Зараз індекс UIRD становить 15,85%. Тобто ставка складе 16,85%.
  • для об'єктів більшої площі реструктуризації встановлюється на рівні українського індексу ставок за 12-місячними депозитами фізичних осіб (UIRD), збільшеному на 3 п.п., а план реструктуризації складається на 10 років. В такому випадку, ставка складе 19,85%.
Коментарі