Кредити для МСБ: вихід з коронакризи - опитування банкірів

Доступне кредитування для МСБ в Україні набирає обертів. Підприємці можуть отримати фінансування під інвестиційні проекти, на розвиток бізнесу і рефінансування заборгованостей. При цьому, крім держпрограми доступних кредитів, банки пропонують і свої пільгові програми кредитування. Maanimo запитав у банкірів про те, як працює державна програма «5-7-9», про власні кредитні програми і нові можливості для бізнесу, а також про майбутнє ринку кредитування в Україні.

Коментарі

Elena Dmitrieva bank GlobusОлена Дмитрієва, перший заступник Голови Правління ГЛОБУС БАНКУ:

Глобус Банк спеціалізується на кредитуванні клієнтів малого та середнього бізнесу на придбання автотранспорту, устаткування, комерційної та сільськогосподарської техніки. У більшості випадків ми пропонуємо партнерські кредитні програми, за допомогою яких наші позичальники отримують кредит під низькі відсоткові ставки. Також нашою «фішкою» є овердрафти, які ми пропонуємо всім нашим клієнтам.

Ми спеціалізуємося на обслуговуванні бізнесу, який функціонує більше одного року. Підприємцям, які постраждали від карантину, пропонуємо кредитні канікули на період до шести місяців. Для цього потрібно подати в банк лист з описом поточної ситуації та обґрунтуванням потреби в кредитних канікулах. Рішення приймаємо швидко, якщо розуміємо, що клієнт зможе погасити кредит. У банку обслуговується понад 12 тисяч клієнтів малого та середнього бізнесу, 20% яких мають кредитну заборгованість. Кредитні канікули попросили і оформили не більше 100 клієнтів. Більшість клієнтів успішно справляються з карантином.

Ми очікуємо пожвавлення кредитування після закінчення карантину. Також позитивно на ринку кредитування МСБ позначиться подальше зниження відсоткових ставок. Вже зараз деякі банки, в тому числі Глобус Банк, знизили їх для цього сегменту. Очікуємо подальшого зниження вартості ресурсів для того, щоб зробити кредити ще доступнішими.

бочаров таскомСергій Бочаров, керівник першого онлайн-банку для МСБ ТАС24 Бізнес, заступник голови правління ТАСКОМБАНК:

На сьогодні ТАС24 Бізнес може запропонувати пільгове кредитування в рамках програми «5-7-9» з можливістю компенсації частини відсотків з державного бюджету. З іншими проектами, наприклад, Європейськими фондами, ми поки не співпрацюємо, оскільки вони більшою мірою спрямовані на інвестиційні програми з держбанками.

Бізнес може отримати фінансування під інвестиційні проекти, а також для розвитку. Максимальна сума інвестиційних кредитів – до 3 млн грн, а під оборотні кошти – 25% від основного інвестиційного проекту, що в наших реаліях достатня сума для розвитку МСБ. Як це працює? Наприклад, ми можемо надати відразу два кредити: один на інвестицію, наприклад, 1 млн грн, і другий – до 250 тис грн – на поповнення оборотних коштів, щоб цей інвестиційний проект почав працювати.

Найбільшим попитом кредити за програмою «5-7-9» користуються серед підприємств, які працюють в торгівлі, оскільки цей сегмент домінує на сьогодні в Україні – майже 60% ринку займає роздрібна та оптова торгівля. В першу чергу такий бізнес потребує інвестицій для створення нових торгових точок. Також за кредитами звертаються виробники, наприклад, на закупівлю нового обладнання, і аграрії потребують коштів для купівлі транспорту і техніки.

Основні вимоги до позичальників: виручка до 100 млн грн на рік і створення нових робочих місць. Тепер на фінансування можуть розраховувати і стартапи – рішення будемо приймати на підставі наданого бізнес-плану, оскільки інших фінансових показників у клієнта немає, будемо розраховувати можливість фінансування виключно з очікувань ефективності бізнес-проекту.

А ось підприємствам, які найбільше постраждали від карантину, – будемо приділяти більше уваги для аналізу діяльності. Будемо вивчати, чи зможе далі бізнес розвиватися так само успішно, як до карантину: не тільки з точки зору фінансового стану, а й зміни споживчих настроїв. Наприклад, ринок комерційної нерухомості значно просів і, оскільки багато бізнесів за період карантину зрозуміли, що можна успішно вести бізнес віддалено, ринок нерухомості, принаймні, в цьому році, буде недоотримувати доходи.

Якщо говорити про ринок кредитування в цілому, то зараз заявки на кредити почали відновлюватися, хоча відсоток відмови клієнтам залишається на досить високому рівні. У той же час, після кожної кризи настає розквіт. Ми очікуємо, що вже до вересня відновимо обсяги кредитування, звичайно, за умови, що не буде другої хвилі карантину.

Sokolova Идея банкЮлія Соколова, директор департаменту по роботі з бізнес-клієнтами Ідея Банку:

Багато банків зараз як відповідальні партнери йдуть назустріч малому та середньому бізнесу і пропонують спеціальні антикризові фінансові програми.

Ми в Ідея Банку, крім наявного повного циклу послуг і сервісів для підприємців (РКО, кредити і депозити), тільки за час карантину зреагували і швидко запропонували клієнтам Businnes Card з прямим доступом до підприємницького рахунку, онлайн-кредити, онлайн-депозити і індивідуальні умови для оформлення депозитів онлайн.

Наш новий продукт – кредит «Легкий Бізнес». Так, клієнти будуть платити в перші 3 місяці тільки комісію за видачу та використання кредиту, без погашення тіла кредиту. Це цілком прийнятний платіж. Так, при сумі 100 тис грн, щомісячний платіж в перші 3 місяці складе 2 тис грн. Крім того, банк знизив відсоткову ставку в цьому продукті до 0,01%, що є додатковою перевагою для клієнтів і проявом турботи про підприємців в непростий час.

Як і раніше, клієнт може отримати швидке рішення про видачу кредиту – протягом 1 дня. Важлива умова до позичальника – активне ведення бізнесу протягом одного року до моменту подачі заяви в банк. Обсяг кредитних коштів може становити до 500 тис грн. Термін кредитування – до 36 міс. Серед додаткових переваг – відкриття рахунку безкоштовно, відсутність абонплати 3 місяці за РКО, безкоштовна видача картки Buisness Card, яку можна замовити дистанційно.

Банки охоче кредитують підприємців, які вже мають досвід ведення бізнесу. Так, ми в Ідея Банку видаємо кредит тим з них, хто пропрацював від 1 року. У минулому році кількість виданих кредитів у нас виросла на 50%, і зараз ми продовжуємо активно працювати з цим сегментом. В останні два місяці, з очевидних причин, обсяг виданих підприємцям коштів дещо знизився. Тим не менш, ми прогнозуємо, що видача буде рости після повернення країни до звичного графіку роботи.

Владлен Дедков УкрэксимбанкВладлен Дєдков, Начальник Управління малого та середнього бізнесу Укрексімбанку:

Укрексімбанк як державний банк бере участь у багатьох державних програмах і пропонує своїм клієнтам різноманітні програми фінансування. На початку цього року Укрексімбанк уклав договір про співпрацю з Фондом розвитку підприємництва в рамках державної програми «Доступні кредити 5-7-9%», яка введена з ініціативи Президента України та Прем'єр-міністра України.

Дана програма спрямована на фінансову підтримку клієнтів малого та середнього бізнесу для таких цілей:

– придбання і модернізація основних засобів, проведення ремонту та реконструкції виробничих приміщень, а також сприяння створенню нових робочих місць і підприємств, повернення трудових мігрантів в Україну;

– фінансування заходів щодо запобігання виникненню та поширенню, локалізації та ліквідації спалахів епідемій і пандемій гострої респіраторної хвороби COVID-19, викликаної коронавірусом SARS-CoV-2, а також запобігання та подолання їх наслідків;

– рефінансування існуючої заборгованості в банках України за кредитами суб'єктів підприємництва, які зберегли не менше 60% фонду оплати праці і 80% чисельності персоналу. З нових наших проектів для бізнесу можемо також відзначити заключення кредитної угоди з Північною екологічною фінансовою корпорацією (НЕФКО), основною метою якої є реалізація «зеленої» програми для проектів відновлюваної енергії та енергоефективності. Протягом 5 років в рамках цієї програми будуть фінансуватися малі і середні проекти (в т. ч. муніципальному і комунальному секторах), пов'язані з енергією сонця, вітру, води і біоенергетикою.

Також Укрексімбанк пропонує своїм клієнтам можливість фінансування оборотного капіталу та інвестиційних проектів в рамках співпраці з міжнародними фінансовими організаціями. Це спільний зі Світовим банком Проект доступу до довгострокового фінансування, програми ЄІБ і ЄБРР для кредитування малих і середніх підприємств, спрямовані на підтримку впровадження Угоди про поглиблену і всеосяжну зону вільної торгівлі України з ЄС (ПВЗВТ).

Учасниками програми «Доступні кредити 5-7-9%» можуть стати офіційно зареєстровані юридичні особи або приватні підприємці, річний виторг від діяльності яких не перевищує 100 млн грн (по кредитах на рефінансування в екв. 10 млн євро). Фінансування за умовами програми може отримати як діючий бізнес, так і новостворені підприємства (Start-up). На сьогодні за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» банком отримано 147 заявок клієнтів на суму понад 250 млн грн, підписано 16 кредитних договорів на суму понад 11 млн грн.

З урахуванням поточної економічної ситуації, в частині її прогнозованої короткострокової рецесії, а також беручи до уваги потреби МСБ в оборотних і інвестиційних коштах, ми бачимо досить реальним збільшення попиту на банківське кредитування починаючи з середини року. При цьому обсяг потенційних позичальників на фінансування може скласти близько 30% всіх суб'єктів малого та середнього бізнесу України.

У поточному році реальний сектор економіки продовжить гостро потребувати фінансування. Для того, щоб вирішити питання з наповненням ринку гривнею і при цьому уникнути неконтрольованого зростання пропозиції грошей і, відповідно, тиску на курс, Національний Банк дозволив банкам брати рефінансування з метою кредитування довгострокових проектів.

Заиграев КредобанкЄвген Заіграєв, виконавчий директор напрямку корпоративного бізнесу та МСБ Кредобанку:

КредоБанк є активним учасником багатьох державних та місцевих програм, забезпечуючи своїм клієнтам широкий спектр можливостей. Найперше, хочеться виділити програму «Доступні кредити 5-7-9%», що реалізовується через Фонд розвитку підприємництва. В межах даної програми діє постійна пропозиція інвестиційного кредитування під 5-7-9% річних, а також додаткові антикризові заходи, які спрямовані на підтримку бізнесу під час карантину та для подолання його наслідків. Це, зокрема, обігове кредитування під 3% річних, інвестиційні проекти у сфері виробництва медичного обладнання та засобів захисту під 3% річних, а також рефінансування раніше виданих кредитів на різні цілі під 0%!

Поряд з «Доступними кредитами 5-7-9% КредоБанк продовжує надавати інвестиційні та обігові кредити в межах раніше отриманої лінії від колишнього Німецько-Українського Фонду (сьогодні – це Фонд розвитку підприємництва). Такі кредити можуть отримати українські виробники під 13% річних. Одночасно нараховані відсотки по отриманих в Банку кредитах позичальник може додатково частково компенсувати через міські та обласні програми. Наприклад, КМДА відшкодовує 50% номінальної відсоткової ставки. Крім того, подібні місцеві програми діють також у Львівській, Тернопільській, Вінницькій, Хмельницькій, Одеській та Житомирській областях.

Також КредоБанк є учасником урядової програми «Фінансова підтримка сільгосптоваровиробників». В 2020 році в рамках цієї програми аграрїі можуть скористатися широким переліком дотацій, зокрема: компенсація 25 % вартості придбаної сільськогосподарської техніки вітчизняного виробництва  та здешевлення вартості залучених короткострокових та довгострокових кредитів до рівня 5% річних.

Окремо КредоБанк розвиває партнерські програми фінансування з виробниками та дилерами техніки та обладнання. Серед таких програм в першу чергу можна виділити Програму JCB Finance, реалізовану спільно з британським виробником будівельної та сільськогосподарської техніки JCB. Скориставшись цією програмою, українські компанії мають можливість придбати в кредит або лізинг техніку під 0%.

Залишається актуальним підтримка соціального підприємництва через фонд WNISEF, який готовий частково покривати кредити своїми власними депозитами. При цьому ціна кредиту коливається в межах 5-9% річних.

Якщо говорити про «Доступні кредити 5-7-9%», то ця програма є досить широкою та розрахована як на діючий бізнес, який вже має досвід роботи та кредитування, так і на Start-up, які мають розроблений бізнес-план для реалізації своєї ідеї. Одночасно із стандартною пропозицією через Фонд розвитку підприємництва та банки реалізуються додаткові антикризові заходи, які спрямовані на підтримку бізнесу під час карантину та для подолання його наслідків.

Це, зокрема, обігове кредитування під 3% річних, інвестиційні проекти у сфері виробництва медичного обладнання та засобів захисту під 3% річних, а також рефінансування раніше виданих кредитів на різні цілі під 0% (при цьому нульова ставка для клієнта діятиме до 31.03.2021 року). Такі кредити є доступними для продажу до кінця дії карантину та ще протягом 90 днів після його завершення.

Для отримання «Доступного кредиту 5-7-9%» клієнту необхідно звернутися напряму в банк, де менеджер перевірить відповідність вимогам програми, детально розповість умови фінансування та підготує перелік документів. Кредитне рішення приймається без участі Фонду розвитку підприємництва відповідно до внутрішніх вимог та політики банку. Інвестиційний кредит видається одразу на рахунок продавця/постачальника об’єкту інвестицій, обіговий – на поточний рахунок позичальника.

Угоду з Фондом розвитку підприємництва КредоБанк уклав 18.05, тому заявки ми почали приймати фактично з початку минулого тижня. На разі, маємо 35 заявок на розгляді в головному банку. На початку червня очікуємо перші реалізовані кейси в межах програми «Доступні кредити 5-7-9%»

Враховуючи ситуацію з поширенням коронавірусу, а також можливого настання 2-ї хвилі карантину восени, очікувати шалу українського бізнесу в частині кредитування не варто. Проте звісно, запуск державної підтримки через «Доступні кредити 5-7-9%» розворушує ринок та спонукає все-таки звертатися за кредитами особливо тих клієнтів, які б точно не захотіли кредитуватися на стандартних умовах.

Мойсеенко Кредит непрАндрій Мойсеєнко, заступник голови Правління Банку Кредит Дніпро:

Дія обмежувальних заходів стала серйозним викликом для всіх сегментів економіки, особливо для найбільш уразливих категорій, які формують ядро ​​клієнтської аудиторії банків – населення, а також мікро, малого і середнього бізнесу.

Ресурсна база для кредитування скорочується, так як клієнти забирають з банків частину коштів на повсякденні витрати і підтримку бізнесу. Підвищені ризики неповернень впливають на більш жорсткий відбір клієнтів при видачі кредитів. Внаслідок зниження рівня доходів і платоспроможності позичальників погіршилися динаміка і якість кредитних портфелів. В таких умовах банки змушені переглянути свої кредитні стратегії в більш консервативну сторону, з акцентом на збереження прийнятного рівня якості портфелів і достатнього запасу міцності для відновлення після нормалізації ситуації в економіці.

На даному етапі ключовим фактором збереження працездатною бізнес-моделі і своєчасного виконання банками своїх зобов'язань перед вкладниками і стає не динаміка кредитного портфеля, а його якість. Ми активно співпрацюємо з сумлінними позичальниками і йдемо назустріч тим, хто постраждав від впливу обмежувальних заходів. Так, наприклад, в пріоритетному для банку сегменті агрокредитування більше 90% кредитів обслуговується в звичайному режимі.

Навесні банк виконав велику роботу по реструктуризації кредитів клієнтам, які через погодні та інші несприятливі умови заявили про тимчасові фінансові труднощі. Це дозволило не тільки утримати високу якість кредитного портфеля, а й зберегти надійні партнерські відносини з клієнтами, які вже не перший рік розвивають свій агробізнес завдяки нашій фінансовій підтримці. Розуміючи важливість своєї роботи в період посівної, яка збіглася з загальнодержавним карантином, агробізнес банку ні на день не зупиняв прийом і обробку заявок на кредитування, зумівши максимально оперативно адаптувати свої процеси під умови віддаленої роботи.

Основна продуктова лінійка в агросегменті збережена в повному обсязі і адаптована до нових сьогоднішніх викликів. Як і раніше, клієнт може швидко і з мінімальним пакетом документів оформити популярні експрес-продукти: «Агрооборотка Експрес» і «Агротехніка експрес». Тепер ці кредити потрібно забезпечити запорукою, що дозволило знизити ставки на 3-4%. Традиційні кредити на поповнення оборотних коштів і придбання основних засобів, як і раніше, користуються активним попитом серед аграріїв.

У найближчі дні планується підписання Меморандуму про співпрацю банку з Міністерством економіки, торгівлі і сільського господарства. Важливість цього моменту пов'язана з тим, що в поточному році держава не тільки зберігає раніше впроваджені програми підтримки сільгоспвиробників, а й планує збільшити бюджети цих програм, отже, клієнти зможуть ними скористатися, подаючи документи і отримуючи компенсації безпосередньо в своєму банку-кредиторі як в уповноваженій фінустанові.

Нинішня криза стала для банку каталізатором для оптимізації своїх кредитних продуктів і інструментів, можливістю зміцнити зв'язки з діючими клієнтами і сприятливим моментом для залучення нових якісних клієнтів. Високий рівень експертизи бізнесу в поєднанні з умінням чути клієнта – основні складові успіху в будь-якій, і особливо, в кризовій ситуації.

За матеріалами Maanimo.com
Коментарі