Руслан Співак (Райффайзен Банк Аваль): «У 2021 року ми побачимо сектор з ефективною взаємодією традиційних банків та фінтех компаній»

За час карантину український фінансовий ринок зазнав чималий стрес. Банківській системі довелося в максимально короткі терміни адаптуватися до нових умов, щоб утримати планку клієнтського сервісу на високому рівні. І потрібно визнати, банкам це вдалося. Про те, як фінансовий ринок пережив локдаун, про кредитування українців і можливості для МСБ, а також про діджиталізацію і плани на майбутнє в інтерв'ю для Maanimo розповів директор корпоративного бізнесу в Райффайзен Банк Аваль Руслан Співак.

Коментарі

Про банківську систему

 - Як зараз почувається банківська система України? Наскільки вдало вона пережила кризу і чи буде готова стримати удар, якщо настане нова хвиля пандемії восени?

- Банківська система України досить стабільна, ліквідна, можна навіть сказати, переліквідна, і в цілому непогано готова до того, щоб успішно пройти поточний складний період. Безумовно, коронакриза сильно вдарила по сектору, оскілки через економічне падіння і глобальний локдаун ми спостерігаємо істотне скорочення (до 30-40%) операцій, збільшення резервів під потенційні дефолти, зростання витрат і, як наслідок, падіння доходів. За результатами першого півріччя, фінансовий результат виглядає поки що відносно добре, але тренди очевидні і до кінця року, на мою думку, ми ризикуємо побачити менш райдужну картину. Подібна тенденція спостерігається по всьому світу, де швидкість погіршення стану балансів деяких американських і європейських банків можна порівняти з показниками часів глобальної економічної кризи.

Що це може означати? Хтось знову почне терміново шукати капітал або навіть закриється, а прибутковість, цілком можливо, знову сповзе нижче позначки cost of equity. Незважаючи на те, що 2021 рік може виявитися навіть складніше, я дивлюся з оптимізмом на перспективу українського банківського сектора гідно пройти цю кризу.

Про роботу в карантин

- Як карантин вплинув на роботу вашого банку? Як це відбилося на взаємодії з клієнтами?

- Коли ви обслуговуєте більше 2.5 млн клієнтів - це завжди величезна відповідальність. А в ситуації з кризою, викликаною пандемією, до цього додається ще й відповідальність за найголовніше, що у нас є - людське здоров'я. До моменту початку карантину багато послуг вже були доступні онлайн, але все ж фізична присутність в відділеннях часто все одно була необхідна. З початком карантину банк в найкоротші терміни організував надання практично повного спектру послуг через онлайн-канали. Відділення при цьому були переведені на адаптивний графік роботи, що дозволило, з одного боку максимально убезпечити клієнтів і персонал, а з іншого - забезпечити безперервність сервісу.

work 5382501 1280

Думаю, цей виклик сектор пройшов гідно. Насправді я щиро вдячний цій кризі за те, що вона нам всім показала, що межа ефективності лежить набагато далі, ніж нам здавалося, а швидкість інновацій, навіть в умовах жорстких регуляцій і обмежених ресурсів, може бути кардинально іншою. Тут ми йдемо в ногу зі світом, де метрики завантажень мобільних додатків банків зросли на 100 +%, а важливість відділень впала до історичного мінімуму.

Про ринок кредитування

- Як зараз йдуть справи на ринку кредитування? Чи повернулися ви до докарантинних показників обслуговування клієнтів? Чи посилилися умови отримання кредитів?

- Під час кризи завжди на перший план виходить принцип - responsible banking for responsible clients. Банківський сектор, на жаль, неминуче проциклічен, і коли економіка падає, то апетит до ризику знижується.

З початком кризи багато інститутів провели стрес-тести портфелів, переглянули кредитні політики і виділили наступні кластери: по-перше, поточні клієнти, з якими зберігається активна кредитна робота; по-друге, поточні клієнти, які постраждали від наслідків COVID-19 і вимагають різні форми реструктуризації; і по-третє, нові клієнти, що представляють перспективні галузі, які краще за інших виглядають в умовах нової реальності.

В цілому, не дивлячись на зниження ключової ставки НБУ до 6%, ми не спостерігаємо значну активізацію попиту на кредити. В кінці березня був сплеск вибірки кредитних коштів до 10% як реакція на шок карантину. Але на поточний момент портфелі стабільні і малоймовірно, що сектор виросте значно в цьому році.

Про МСБ

- Які пропозиції зараз існують для МСБ? Чи надаєте ви кредити для стартапів?

- Райффайзен Банк Аваль є «домашнім банком» для представників малого та середнього бізнесу. За останні роки ми профінансували українські компанії на десятки мільярдів гривень в самих різних галузях. Як тільки держава запустила програму «5-7-9», а також її варіації з можливістю кредитувати під 0%, ми стали найактивнішим її учасником, як за кількістю, так і за обсягами наданих кредитів. Серед клієнтів виявилися і стартап-компанії, але, з огляду на високий ризик, їх все ж вкрай обмежена кількість.

Про депозити

- Вже кілька місяців ставки за гривневими вкладами стрімко знижуються. Як це позначилося на бажанні клієнтів розміщувати депозити, чи спостерігається відтік вкладів? Яка ситуація на ринку депозитів?

- У країнах з невеликою економікою існує практично пряма залежність рівня ліквідності від економічної і, під час, важливіше - політичної, стабільності ринку.

У першому кварталі спостерігалися періодичні сплески панічних настроїв, що незмінно приводило до відтоку коштів. Зараз же ми спостерігаємо переліквідність сектора, оскілки незважаючи на те, що ставки впали на 4-5%, в більшості банків обсяг коштів на поточних і депозитних рахунках тільки зростає.

депозиты

Ключовим фактором стабільності є передбачуваність політики національного банку, ефективність деяких фіскальних стимулів з боку держави і перехід на адаптивний карантин, який дозволив відновити ділову активність.

Про діджиталізацію банку

- Цифровізація фінансового ринку набирає обертів. Банки поступово починають конкурувати не тільки між собою, а й з фінтех компаніями. Як скоро, на вашу думку, трансформуються фінінститути в Україні, і що це означатиме для клієнтів банків? Як багато банк інвестує в сферу цифровізації, залучення нових фахівців, створення IT-hub?

- Останні років п'ять банки вкладають в інновації більше, ніж за останні двадцять років разом узяті. Двигуном цього прогресу є, як не дивно, не стільки конкуренція, скільки кардинальна зміна критеріїв цінностей і вибору з боку клієнта. Так, деякий час назад фінтех компанії і необанки, завдяки своїй agile природі, зуміли зайняти значне місце на ринку, підкоривши клієнтів своєю ергономічністю і кліентоорієнтовністю. Класичні, неповороткі і забюрократизовані банки після багатьох років пошуку капіталу і постійних скорочень, трохи пробуксовали на старті діджиталізаціі, але поточна криза спровокувала «flight to safety and security», коли лояльність, сформована в спокійні часи, стрімко знижується в епоху турбулентності.

У цьому випадку споживачі повертаються до класичних брендів, які успішно пройшли не одну кризу самі і мають великий досвід і інструментарій, щоб допомогти її пройти своїм клієнтам.

У цих умовах багато фінтех відчули на собі припинення інвестицій, а традиційні банки під тиском «шоку карантину», вимушено прискорили впровадження інновацій, витрачаючи немислимі, як для кризи, бюджети, продавлюючи регуляторів і взаємодіючи з клієнтами, не гірше більш технологічних challengers.

Думаю, до середини 2021 ми побачимо зовсім інший за якістю сектор з практиками ефективної взаємодії традиційних банків і фінтех компаній. Можливо, будуть побудовані і цілі міжінституційні екосистеми, які будуть сприяти більшій відкритості ринку та інфраструктурній ефективності. Цей шлях пройшли вже багато розвинених країн і споживач від цього тільки виграє.

Про плани на майбутнє

- Які проекти банк планує впровадити в доступному для огляду майбутньому? Чого варто очікувати клієнтам?

- Ми, звичайно ж, продовжимо працювати над своєю інноваційною дорожньою картою, максимально покращуючи клієнтський досвід в кожному каналі взаємодії: мобільний додаток, сайт, відділення і т. д. Наприклад, незважаючи на кризу, ми вже запустили бета-версію нового інтернет-банкінгу для юридичних осіб, електронний документообіг для валютообмінних операцій, а також поліпшили багато ключових процесів.

Ми прагнемо бути надійним партнером для кожного нашого клієнта і, як зараз прийнято говорити, - "We're in this together"!

За матеріалами Maanimo.com
Коментарі